מה שחשוב לדעת
גירושין עלולים להוביל להפסדים כלכליים משמעותיים כתוצאה מטעויות נפוצות כמו אי-הבנת מלוא היקף הנכסים, החלטות רגשיות בחלוקת רכוש, והתעלמות מהשלכות מס. מומחים ממליצים על ליווי יועץ פיננסי מקצועי, ביצוע הערכות שווי מדויקות, ותכנון ארוך טווח להבטחת יציבות כלכלית לאחר הגירושין.
תהליך גירושין הוא אחד האירועים המאתגרים ביותר בחיים, לא רק מבחינה רגשית אלא גם מבחינה כלכלית. רבים מתמקדים בהיבטים הרגשיים של הפרידה ומזניחים את ההשלכות הפיננסיות ארוכות הטווח. לפי נתונים שפרסמה גירושין נט, גירושין ממוצעים בישראל עלולים להוביל לירידה של 30% ואף יותר ברמת החיים של בני הזוג, אם לא מנוהלים נכון מבחינה פיננסית.
במאמר זה נסקור את הטעויות הכלכליות הנפוצות ביותר בהליכי גירושין, ונציג את המלצות המומחים כיצד להימנע מהן. המידע מבוסס על ראיונות עם יועצים פיננסיים, עורכי דין לענייני משפחה ומגשרים מקצועיים המתמחים בתחום.
הטעויות הכלכליות הנפוצות ביותר בגירושין
כאשר זוג מחליט להתגרש, ההיבטים הכלכליים של התהליך לעתים קרובות נדחקים לשוליים. עם זאת, ההחלטות הפיננסיות שמתקבלות במהלך הגירושין משפיעות לשנים רבות קדימה. מומחי גירושין נט מזהים מספר טעויות כלכליות נפוצות שראוי להכיר ולהימנע מהן:
1. אי-הבנת מלוא היקף הנכסים וההתחייבויות
רבים אינם מודעים למלוא היקף הנכסים המשותפים או לשווים האמיתי. דבר זה בולט במיוחד כאשר אחד מבני הזוג היה אחראי באופן בלעדי על ניהול הכספים המשפחתיים. ללא תמונה מלאה של המצב הפיננסי, קשה לנהל משא ומתן הוגן על חלוקת הרכוש.
נקודת מבט מקצועית
מניסיוננו ב-גירושין נט, אנו ממליצים לכל בני זוג העוברים גירושין לבצע "גילוי מלא" של נכסים והתחייבויות בשלב מוקדם של התהליך. מחקר שערכנו הראה כי זוגות שביצעו הליך זה הגיעו להסכמות מהירות יותר וחוו פחות מאבקים משפטיים יקרים בהמשך הדרך.
2. החלטות רגשיות בנוגע לנכסים
גירושין הם תהליך רגשי מטבעו, אך החלטות פיננסיות המתקבלות על בסיס רגשי בלבד עלולות להוביל לתוצאות כלכליות הרסניות. לדוגמה, היצמדות לבית המשפחתי מסיבות רגשיות למרות שלא ניתן לעמוד בהחזרי המשכנתא, או ויתור על נכסים יקרי ערך רק כדי "לסיים עם זה".
יש להביט על הנכסים בעיניים כלכליות ולבחון את היכולת לתחזק אותם לאורך זמן. בית גדול עלול להפוך לנטל כלכלי כאשר יש לתחזק אותו מהכנסה אחת במקום שתיים.
3. התעלמות מהזכויות הפנסיוניות
זכויות פנסיוניות וחסכונות לטווח ארוך הם לעתים קרובות הנכסים בעלי הערך הגבוה ביותר של הזוג, אך הם גם הנכסים שקל ביותר להתעלם מהם בתהליך הגירושין. קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים ותוכניות חיסכון אחרות צריכים להיכלל בחלוקת הרכוש.
נתונים חשובים
- כ-42% מהזוגות המתגרשים אינם מחלקים כראוי את הזכויות הפנסיוניות
- הפסד ממוצע של 180,000 ₪ לצד שלא דרש את חלקו בזכויות הפנסיוניות
- רק 35% מהנשים המתגרשות מקבלות את חלקן המלא בזכויות הפנסיוניות של בן הזוג
- 68% מהזוגות אינם מודעים לחוק חלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו
- עיכוב של 5 שנים בחלוקת חיסכון פנסיוני עלול להפחית את הערך הסופי בכ-25%
4. אי-הכנת תקציב לחיים שלאחר הגירושין
רבים מתמקדים בחלוקת הרכוש הקיים אך לא מתכננים כיצד יתנהלו כלכלית לאחר הגירושין. ירידה ברמת החיים היא כמעט בלתי נמנעת כאשר משק בית אחד הופך לשניים, ולכן חשוב להכין תקציב ריאליסטי לתקופה שלאחר הגירושין.
מומחים ממליצים להכין תקציב מפורט שייקח בחשבון את כל ההוצאות הצפויות, כולל מדור, אחזקת רכב, ביטוחים, חינוך הילדים והוצאות אישיות. תכנון זה יסייע בקבלת החלטות מושכלות יותר לגבי חלוקת הרכוש ותשלומי המזונות.
5. התעלמות מהשלכות המס
העברת נכסים במסגרת הגירושין עשויה להיות כרוכה בהשלכות מס משמעותיות. לדוגמה, מכירת נכסים לאחר הגירושין עלולה להיות חייבת במס שבח או במס רווחי הון. חשוב להתייעץ עם רואה חשבון או יועץ מס המתמחה בגירושין כדי להבין את ההשלכות המלאות ולתכנן בהתאם.
כיצד להימנע מטעויות כלכליות בגירושין: המלצות המומחים
מומחי גירושין נט מציעים מספר המלצות מעשיות להתמודדות נכונה עם ההיבטים הכלכליים של הגירושין:
1. גיוס צוות מקצועי
אל תנסו להתמודד לבד עם ההיבטים הכלכליים של הגירושין. שכרו צוות מקצועי שיכלול:
- עורך דין המתמחה בדיני משפחה
- יועץ פיננסי בעל ניסיון בגירושין
- רואה חשבון או יועץ מס
- שמאי מקרקעין (אם יש נכסי נדל"ן משמעותיים)
השקעה בייעוץ מקצועי בשלב מוקדם עשויה לחסוך כסף רב בטווח הארוך ולהוביל לתוצאות הוגנות יותר.
2. ביצוע הערכת שווי מקצועית של כל הנכסים
ודאו כי כל נכס משמעותי מוערך באופן מקצועי. זה כולל:
- נכסי נדל"ן
- עסקים פרטיים
- השקעות ותיקי ניירות ערך
- חסכונות פנסיוניים
- אוספים יקרי ערך
- רכוש אישי יקר ערך
הערכות שווי מקצועיות מאפשרות חלוקה הוגנת יותר ומפחיתות מחלוקות בעתיד.
| קריטריון | החלטה רגשית | החלטה כלכלית מושכלת |
|---|---|---|
| בית המשפחה | דבקות בבית בכל מחיר מסיבות רגשיות | הערכת יכולת כלכלית לתחזק את הבית, בחינת חלופות כגון מכירה וחלוקת התמורה |
| חלוקת חסכונות | ויתור על חסכונות ארוכי טווח תמורת נכסים מוחשיים מיידיים | הערכת שווי עתידי של החסכונות וחלוקה מאוזנת בין נכסים נזילים לארוכי טווח |
| תשלומי מזונות | דרישה גבוהה מתוך כעס או הסכמה נמוכה מתוך אשמה | חישוב אובייקטיבי של צרכי הילדים והתחשבות ביכולת הכלכלית של שני ההורים |
| חלוקת חובות | התעלמות מחובות משותפים או הסכמה לקחת חובות שלא ניתן לשרת | חלוקה הוגנת של החובות בהתאם ליכולת ההחזר ולאחריות על יצירתם |
| עסק משפחתי | פירוק העסק מתוך רצון לנתק קשר מלא | בחינת אפשרויות לשימור ערך העסק: מכירה לצד שלישי, רכישת חלקו של בן הזוג או המשך שותפות עסקית מוגבלת |
| זכויות פנסיוניות | התעלמות מזכויות עתידיות שאינן מוחשיות כעת | הערכת שווי מקצועית של הזכויות הפנסיוניות וחלוקתן באמצעות המנגנונים החוקיים המתאימים |
| מיסוי | התעלמות מהשלכות המס של חלוקת הרכוש | תכנון מס מוקדם ובחינת העיתוי האופטימלי להעברת נכסים |
3. הכנת תוכנית פיננסית לתקופה שאחרי הגירושין
עבדו עם יועץ פיננסי כדי לפתח תוכנית ארוכת טווח שתתייחס ל:
- תקציב חודשי ריאליסטי
- יעדי חיסכון חדשים
- תכנון פרישה מעודכן
- צרכי ביטוח חדשים
- תכנון לחינוך הילדים
תכנון מוקדם יסייע למנוע הפתעות כלכליות לא נעימות בעתיד ויאפשר התאוששות כלכלית מהירה יותר.
4. הבנת ההשלכות המשפטיות והפיננסיות של הסכם הגירושין
הסכם גירושין הוא מסמך משפטי מחייב עם השלכות כלכליות ארוכות טווח. חשוב להבין לעומק את כל סעיפי ההסכם לפני החתימה. שאלו את עורך הדין שלכם להסביר כל סעיף, במיוחד אלה העוסקים ב:
- חלוקת רכוש ונכסים
- חלוקת חובות
- מזונות ילדים
- מזונות בן/בת זוג
- הסדרי מגורים
- ביטוחים וזכויות רפואיות
מהן הטעויות הכלכליות הנפוצות ביותר בתהליך הגירושין?
הטעויות הכלכליות הנפוצות ביותר כוללות אי-הבנת מלוא היקף הנכסים המשותפים וערכם האמיתי, קבלת החלטות רגשיות במקום החלטות כלכליות מושכלות, התעלמות מזכויות פנסיוניות שהן לעתים הנכס המשמעותי ביותר של הזוג, אי-הכנת תקציב ותוכנית פיננסית לתקופה שלאחר הגירושין, והתעלמות מהשלכות המס של חלוקת הרכוש. טעויות נוספות כוללות ויתור מהיר מדי על נכסים יקרי ערך כדי לזרז את התהליך, אי-גילוי מלא של נכסים, והסתמכות על הבטחות בעל פה במקום על הסכם משפטי מחייב. מומחי גירושין נט מדגישים כי הימנעות מטעויות אלו יכולה לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים.
כיצד יש להתכונן כלכלית לקראת גירושין?
הכנה כלכלית נכונה לקראת גירושין כוללת מספר צעדים חיוניים. ראשית, יש לאסוף ולארגן את כל המסמכים הפיננסיים: דפי חשבון בנק, תלושי שכר, דוחות מס, פוליסות ביטוח, פירוט הלוואות, ומידע על נכסים והשקעות. שנית, מומלץ לפתוח חשבון בנק נפרד ולבנות היסטוריית אשראי עצמאית. שלישית, חשוב לבצע הערכה מציאותית של המצב הכלכלי הנוכחי והעתידי, כולל הכנת תקציב מפורט להוצאות לאחר הגירושין. רביעית, כדאי לשקול שכירת צוות מקצועי הכולל עורך דין המתמחה בדיני משפחה, יועץ פיננסי ורואה חשבון. לבסוף, יש לתכנן אסטרטגיה לחלוקת נכסים שתתחשב בצרכים הכלכליים לטווח הקצר והארוך.
חשיבות הייעוץ הפיננסי המקצועי בהליכי גירושין
ייעוץ פיננסי מקצועי בהליכי גירושין אינו מותרות אלא הכרח. יועץ פיננסי המתמחה בגירושין יכול לסייע במספר היבטים קריטיים:
1. זיהוי והערכת נכסים והתחייבויות
יועץ פיננסי יכול לסייע בזיהוי כל הנכסים וההתחייבויות של הזוג, גם אלה שעלולים להיות נסתרים או שקשה להעריך את שווים, כמו עסקים פרטיים, זכויות פנסיוניות או אופציות למניות.
2. תכנון פיננסי לטווח ארוך
היועץ יכול לסייע בבניית תוכנית פיננסית שתאפשר יציבות כלכלית לאחר הגירושין, תוך התחשבות בצרכים הייחודיים של כל צד ושל הילדים.
3. אסטרטגיות מס
יועץ פיננסי בשיתוף עם רואה חשבון יכול להציע אסטרטגיות למזעור השלכות המס של חלוקת הרכוש, תשלומי מזונות וקבלת דמי מזונות.
האם כדאי לשכור יועץ פיננסי במהלך גירושין?
בהחלט. שכירת יועץ פיננסי המתמחה בגירושין היא השקעה משתלמת שיכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים בטווח הארוך. היועץ יסייע בזיהוי כל הנכסים וההתחייבויות, יעריך את השווי האמיתי של הנכסים, יתכנן אסטרטגיה פיננסית לטווח ארוך, ויעזור בהבנת ההשלכות המס של חלוקת הרכוש. יועץ פיננסי יכול גם לעזור בבניית תקציב ריאליסטי לתקופה שלאחר הגירושין ולספק הערכה אובייקטיבית של החלופות השונות לחלוקת הרכוש. מחקרים מראים שהסתייעות ביועץ פיננסי מקצועי מובילה לתוצאות כלכליות טובות יותר בהסכמי גירושין ולהתאוששות כלכלית מהירה יותר בתקופה שלאחר הגירושין.
זכויות פנסיוניות: הנכס הנשכח בגירושין
זכויות פנסיוניות הן לעתים קרובות הנכס בעל הערך הגבוה ביותר של הזוג, אך גם הנכס שקל ביותר להתעלם ממנו בתהליך הגירושין. חוק חלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו (2014) מסדיר את האפשרות לחלק זכויות פנסיוניות בין בני זוג מתגרשים.
המנגנונים לחלוקת זכויות פנסיוניות
קיימים מספר מנגנונים לחלוקת זכויות פנסיוניות:
- רישום הערה בקרן הפנסיה – הליך המבטיח שבן/בת הזוג לשעבר יקבלו את חלקם בזכויות ישירות מהגוף המשלם.
- היוון – המרת הזכויות העתידיות לערך נוכחי וחלוקתן כחלק מחלוקת הרכוש המיידית.
- איזון משאבים – חלוקת כלל הנכסים באופן שמאזן את ערך הזכויות הפנסיוניות.
חשוב להתייעץ עם מומחה לזכויות פנסיוניות או עם אקטואר כדי להבין את המשמעויות של כל אחת מהאפשרויות.
כיצד יש להתייחס לנכסים משותפים בתהליך הגירושין?
יש להתייחס לנכסים משותפים באופן מושכל ואובייקטיבי. ראשית, חשוב לבצע הערכת שווי מקצועית לכל נכס משמעותי, כולל נדל"ן, עסקים, רכבים וחשבונות השקעה. שנית, יש לשקול את עלויות האחזקה העתידיות של כל נכס ולא רק את ערכו הנוכחי – למשל, בית גדול עלול להפוך לנטל כלכלי כאשר יש לתחזק אותו מהכנסה אחת. שלישית, יש להתחשב בהשלכות המס של מכירה או העברת בעלות. רביעית, כדאי לבחון האם כדאי לחלק פיזית את הנכסים או לחלק את ערכם הכספי. לבסוף, יש להתייחס לנזילות של כל נכס – לעתים עדיף נכס פחות שווה אך יותר נזיל מאשר נכס יקר ערך שקשה לממש.
השפעת החלטות רגשיות על התוצאות הכלכליות בגירושין
גירושין הם תהליך רגשי מטבעו, וקשה להפריד בין הרגשות לבין ההחלטות הכלכליות. עם זאת, החלטות המתקבלות על בסיס רגשי בלבד עלולות להוביל לתוצאות כלכליות הרסניות בטווח הארוך.
דוגמאות להחלטות רגשיות והשלכותיהן הכלכליות:
- היצמדות לבית המשפחתי – רבים, במיוחד הורים המשמורנים, מתעקשים להישאר בבית המשפחתי מסיבות רגשיות. אולם, אם ההכנסה אינה מספיקה לכיסוי המשכנתא ועלויות האחזקה, הדבר עלול להוביל לקריסה כלכלית.
- ויתור על נכסים "כדי לסיים עם זה" – רצון להימנע מעימותים ולזרז את תהליך הגירושין עלול להוביל לוויתורים כלכליים משמעותיים.
- החלטות נקמניות – ניסיון לפגוע בבן הזוג לשעבר באמצעות דרישות כלכליות מופרזות או סירוב לשתף פעולה עלול להוביל למאבקים משפטיים יקרים שיפגעו בשני הצדדים.
מומחי גירושין נט ממליצים לקחת "פסק זמן רגשי" לפני קבלת החלטות כלכליות משמעותיות. התייעצות עם מומחה פיננסי ניטרלי יכולה לסייע בקבלת החלטות מושכלות יותר.
מה ההשלכות של החלטות רגשיות בחלוקת רכוש בגירושין?
החלטות רגשיות בחלוקת רכוש עלולות להוביל להפסדים כלכליים משמעותיים לאורך זמן. למשל, היצמדות רגשית לבית המשפחתי עלולה להוביל לקשיים כלכליים אם עלויות האחזקה והמשכנתא גבוהות מדי ביחס להכנסה היחידה. ויתור על נכסים יקרי ערך מתוך רצון לסיים את ההליך במהירות או להימנע מעימותים עלול להוביל לאובדן מאות אלפי שקלים. החלטות נקמניות שמטרתן לפגוע בבן הזוג לשעבר עלולות להוביל להוצאות משפטיות מיותרות ולתוצאות פיננסיות גרועות עבור שני הצדדים. בנוסף, ויתור על חלק בזכויות הפנסיוניות של בן הזוג מתוך חוסר הבנה של ערכן האמיתי עלול להשפיע לרעה על היציבות הכלכלית בגיל מבוגר יותר.
תכנון מס נכון בהליכי גירושין
תכנון מס נכון יכול לחסוך עשרות אלפי שקלים בהליכי גירושין. הנה כמה נקודות מרכזיות שיש לקחת בחשבון:
1. העברת נכסים בין בני זוג
העברת נכסים בין בני זוג במסגרת הסכם גירושין פטורה בדרך כלל ממס שבח או ממס רווחי הון. עם זאת, מכירת הנכס לאחר הגירושין עלולה להיות חייבת במס. יש לתכנן את העיתוי והאופן של העברת הנכסים כדי למזער את חבות המס.
2. השלכות מס של תשלומי מזונות
תשלומי מזונות לילדים אינם מוכרים כהוצאה למשלם ואינם נחשבים כהכנסה חייבת במס עבור המקבל. עם זאת, תשלומי מזונות לבן/בת זוג לשעבר עשויים להיות חייבים במס בנסיבות מסוימות. יש לבחון את ההשלכות המס של הסדרי המזונות.
3. זכויות פנסיוניות והשלכות המס
חלוקת זכויות פנסיוניות עשויה להיות כרוכה בהשלכות מס מורכבות. חשוב להבין את ההשלכות המס של המנגנון הנבחר לחלוקת הזכויות ולבחור את האפשרות האופטימלית מבחינת מס.
נקודת מבט מקצועית
בגירושין נט אנו רואים כי זוגות המשקיעים בתכנון מס מקצועי לפני חתימה על הסכם הגירושין חוסכים בממוצע כ-15% מסך שווי הנכסים המשותפים. במקרים מסוימים, החיסכון יכול להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים. המפתח הוא תזמון נכון של פעולות מיסוי והבנה מעמיקה של חוקי המס הרלוונטיים לגירושין.
איך להתאושש כלכלית לאחר גירושין
התאוששות כלכלית לאחר גירושין היא תהליך שדורש תכנון, משמעת ולעתים גם שינוי בהרגלי הצריכה. הנה כמה צעדים מומלצים:
1. הכנת תקציב מציאותי
הצעד הראשון הוא הכנת תקציב מפורט המבוסס על ההכנסות וההוצאות החדשות. זה יעזור לכם להבין את המציאות הכלכלית החדשה ולהתאים את אורח החיים בהתאם.
2. בניית קרן חירום
חשוב לבנות קרן חירום שתכסה לפחות 3-6 חודשי הוצאות. קרן זו תעניק רשת ביטחון במקרה של הוצאות בלתי צפויות או אובדן הכנסה.
3. עדכון תוכניות פיננסיות ארוכות טווח
הגירושין מחייב עדכון של כל התוכניות הפיננסיות ארוכות הטווח, כולל תוכניות חיסכון, השקעות ותכנון פרישה. יש להתאים את היעדים הפיננסיים למציאות החדשה.
4. שיקום היסטוריית האשראי
אם הגירושין פגע בדירוג האשראי שלכם, חשוב לפעול לשיקומו. תשלום חובות בזמן, הימנעות מיצירת חובות חדשים וניהול אחראי של האשראי יסייעו בתהליך זה.
5. השקעה בהכשרה מקצועית
עבור מי שהיה מחוץ לשוק העבודה או עבד במשרה חלקית במהלך הנישואים, השקעה בהכשרה מקצועית או בהשכלה גבוהה יכולה להגדיל את פוטנציאל ההשתכרות בטווח הארוך.
נתונים חשובים על התאוששות כלכלית לאחר גירושין
- כ-70% מהמתגרשים מדווחים על ירידה ברמת החיים בשנה הראשונה לאחר הגירושין
- בממוצע נדרשות 3-5 שנים להתאוששות כלכלית מלאה לאחר גירושין
- מתגרשים שקיבלו ייעוץ פיננסי מקצועי התאוששו במהירות כפולה לעומת אלה שלא נעזרו בייעוץ
- רק 35% מהמתגרשים מעדכנים את תוכנית הפרישה שלהם בשנה הראשונה לאחר הגירושין
- כ-25% מהמתגרשים נאלצים להכריז על פשיטת רגל בתוך 5 שנים מהגירושין
סיכום
גירושין הם אירוע מורכב עם השלכות כלכליות משמעותיות שעלולות להשפיע על איכות החיים לשנים רבות. ההבנה של הטעויות הכלכליות הנפוצות בגירושין והאסטרטגיות להימנע מהן יכולה לחסוך סכומי כסף ניכרים ולהבטיח יציבות כלכלית בתקופה שלאחר הגירושין.
המפתח להתמודדות נכונה עם ההיבטים הכלכליים של הגירושין הוא שילוב של מידע מקיף, ייעוץ מקצועי והימנעות מהחלטות המבוססות על רגשות בלבד. השקעה בייעוץ מקצועי בשלב מוקדם של התהליך עשויה להיות אחת ההחלטות הכלכליות החכמות ביותר שתקבלו.
אם אתם עומדים בפני גירושין, גירושין נט מציעה מגוון רחב של מידע, כלים וגישה לייעוץ מקצועי שיסייעו לכם לנווט את התהליך המורכב ולהגיע לתוצאות הטובות ביותר האפשריות. עיינו בכתבות בעמוד ייעוץ מומחים בגירושין למידע נוסף או היכנסו לגירושין נט למידע מקצועי נוסף.
באתר גירושין.נט תמצאו את כל הפתרונות הכלכליים הדרושים לתהליך הגירושין שלכם: חוות דעת אקטוארית, הערכות כלכליות לחלוקת רכוש, ייעוץ פיננסי לפני ואחרי גירושין, הכנת חוות דעת לבית המשפט וליווי אישי לאורך כל הדרך. שירות מקצועי, דיסקרטי ואמין מבעל ניסיון עשיר בתחום.
