מה שחשוב לדעת
גירושין מהווים אתגר כלכלי משמעותי, ומומחים מצביעים על חמש טעויות פיננסיות עיקריות: קבלת החלטות מתוך רגש ולא היגיון כלכלי, היעדר הערכה מלאה של הנכסים, התעלמות מהשלכות המס, אי-עדכון מסמכים פיננסיים, והיעדר תכנון כלכלי לטווח ארוך. התייעצות עם צוות מקצועי הכולל עורך דין, יועץ פיננסי ורואה חשבון יכולה למנוע טעויות אלו ולהבטיח יציבות כלכלית עתידית.
מבוא: האתגר הכלכלי בגירושין
גירושין הם אחד האירועים המאתגרים ביותר בחיי אדם, לא רק מבחינה רגשית אלא גם מבחינה כלכלית. החלטות פיננסיות שמתקבלות בתקופה זו עשויות להשפיע על היציבות הכלכלית של שני הצדדים לשנים רבות קדימה. למרות זאת, רבים מהמתגרשים אינם מודעים להשלכות ארוכות הטווח של בחירותיהם הכלכליות בתקופה זו.
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, למעלה מ-15,000 זוגות מתגרשים בישראל מדי שנה, כאשר רבים מהם חווים ירידה משמעותית ברמת החיים בשנים שלאחר הגירושין. מומחים מדברים גירושין מדגישים כי תכנון כלכלי נכון בתקופת הגירושין הוא קריטי למניעת קשיים פיננסיים עתידיים.
במאמר זה, פנינו לחמישה מומחים מובילים בתחום הגירושין והכלכלה – עורכי דין המתמחים בדיני משפחה, יועצים פיננסיים, רואי חשבון ומגשרים – כדי לזהות את הטעויות הכלכליות הנפוצות ביותר שעושים זוגות בתהליך הגירושין, ולהציע דרכים להימנע מהן.
טעות #1: קבלת החלטות מתוך רגש ולא היגיון כלכלי
לפי עו"ד רונית לוין, מומחית לדיני משפחה וגירושין, "הטעות הגדולה ביותר שאני רואה אצל לקוחות היא קבלת החלטות כלכליות מתוך מקום רגשי. בזמן גירושין, אנשים נוטים להיאחז בנכסים מסוימים בשל ערכם הסנטימנטלי, כמו בית המשפחה, ולוותר על נכסים אחרים שעשויים להיות בעלי ערך כלכלי גבוה יותר לטווח הארוך."
נקודת מבט מקצועית
בגירושין.נט – הניסיון שעושה את ההבדל, אנו ממליצים תמיד לבחון כל החלטה כלכלית בזמן גירושין דרך שני פריזמות: הערך הרגשי והערך הכלכלי לטווח ארוך. החלטות המבוססות על רגש בלבד עלולות להוביל לקשיים כלכליים בעתיד. צוות המומחים שלנו מלווה את לקוחותינו בתהליך קבלת החלטות מאוזן, המביא בחשבון את כל ההיבטים.
דוגמאות לטעויות רגשיות נפוצות:
- היאחזות בבית המשפחה למרות עלויות אחזקה גבוהות
- ויתור על זכויות בחסכונות פנסיוניים תמורת נכסים מוחשיים
- הסכמה לתשלומי מזונות גבוהים מדי או נמוכים מדי ללא חישוב מדויק של צרכים
- מכירת נכסים בחיפזון במחירים נמוכים מערכם האמיתי
- ויתור על זכויות בעסק משפחתי ללא הערכת שווי מקצועית
דורון כהן, יועץ פיננסי המתמחה בגירושין, מוסיף: "רבים מלקוחותיי מתעקשים לשמור על בית המשפחה גם כשאין להם יכולת כלכלית אמיתית להחזיק בו לבדם. אחרי שנה-שנתיים הם נאלצים למכור אותו בלחץ, לעתים בהפסד, כי לא הצליחו לעמוד בהוצאות השוטפות. חשוב לערוך תכנון תקציבי מפורט לפני קבלת החלטה כזו."
טעות #2: היעדר הערכה מלאה ומדויקת של הנכסים
רו"ח מיכל אבידן, המתמחה בייעוץ כלכלי למתגרשים, מתריעה: "זוגות רבים אינם מבצעים הערכה מלאה ומדויקת של כלל הנכסים המשותפים. הם מתמקדים בנכסים הגדולים והברורים כמו דירה, רכב וחשבונות בנק, אך מתעלמים מנכסים פחות מוחשיים כמו אופציות במקום העבודה, זכויות פנסיוניות, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות ופוליסות ביטוח חיים בעלות ערך פדיון."
נתונים חשובים
- כ-40% מהמתגרשים אינם מבצעים הערכת שווי מקצועית של כלל הנכסים המשותפים
- למעלה מ-60% מהנשים חוות ירידה של 30% ומעלה ברמת החיים לאחר גירושין
- 73% מהמתגרשים אינם מודעים למלוא הזכויות הפנסיוניות שלהם ושל בן/בת זוגם
- כ-25% מהזוגות המתגרשים מגלים נכסים "נשכחים" רק שנים לאחר הגירושין
רשימת נכסים שלעתים קרובות "נשכחים" בחלוקת הרכוש:
- זכויות סוציאליות ממקומות עבודה קודמים
- אופציות עובדים והטבות עתידיות
- פוליסות ביטוח חיים בעלות ערך פדיון
- קרנות השתלמות לא פעילות
- זכויות יוצרים ופטנטים
- הלוואות שניתנו לחברים או קרובי משפחה
- חובות של אחרים כלפי בני הזוג
- חשבונות בנק וחסכונות שאינם בשימוש יומיומי
- תכשיטים, יצירות אמנות וחפצי ערך
עו"ד שמואל מורן, מומחה לדיני משפחה, מדגיש: "אני ממליץ לכל לקוח לערוך רשימה מפורטת של כל הנכסים והחובות, ולגבש תיעוד מלא. לעתים קרובות, אני משתף פעולה עם רואה חשבון או חוקר פרטי כדי לוודא שלא 'נופלים בין הכיסאות' נכסים משמעותיים. כדאי גם לבחון דוחות שנתיים של קופות גמל וקרנות פנסיה, ואף לערוך בדיקה מול הר הביטוח והר הכסף."
טעות #3: התעלמות מהשלכות המס
אחת הטעויות המשמעותיות ביותר היא התעלמות מהשלכות המס של חלוקת הנכסים. רו"ח יעקב לוי, מומחה למיסוי ותכנון פיננסי בגירושין, מסביר: "העברת נכסים בין בני זוג כחלק מהסכם גירושין יכולה להיות פטורה ממס בתנאים מסוימים, אך חשוב לתכנן נכון את המהלכים כדי למנוע חבויות מס מיותרות."
| קריטריון | העברת נכס במסגרת גירושין | מכירת נכס רגילה |
|---|---|---|
| מס שבח בהעברת דירה | פטור בתנאים מסוימים | חייב במס לפי חוק |
| מס רכישה בדירה | פטור אפשרי | חייב במס (בשיעור של 0%-10%) |
| העברת מניות | דחיית אירוע מס בתנאים מסוימים | חייב במס רווחי הון |
| משיכת כספים מקופות גמל | אפשרות לחלוקה ללא אירוע מס | חייב במס בשיעור של עד 35% |
| תשלומי איזון | עשויים להיות פטורים ממס | עשויים להיחשב הכנסה חייבת |
| מזונות לבן/בת זוג | פטור ממס למקבל, לא מוכר למשלם | לא רלוונטי |
| מזונות לילדים | פטור ממס למקבל, לא מוכר למשלם | לא רלוונטי |
לוי מוסיף: "חשוב להבין את ההבדל בין שווי ברוטו לשווי נטו של נכסים. למשל, 500,000 ש"ח במזומן שווים יותר מבחינה כלכלית מאשר מניות בשווי 500,000 ש"ח, שבמכירתן יחול מס רווחי הון. באופן דומה, דירה שנייה שעלותה 2 מיליון ש"ח עשויה להיות שווה פחות מבחינה כלכלית מאשר דירת מגורים עיקרית באותו שווי, בשל היבטי המס בעת מכירה עתידית."
האם העברת נכסים בין בני זוג במסגרת גירושין חייבת במס?
העברת נכסים בין בני זוג במסגרת הסכם גירושין יכולה להיות פטורה ממס בתנאים מסוימים. סעיף 4א לחוק מיסוי מקרקעין מעניק פטור ממס שבח וממס רכישה בהעברת זכויות במקרקעין בין בני זוג אגב גירושין. כמו כן, סעיף 105 לפקודת מס הכנסה מאפשר דחיית אירוע המס בהעברת נכסים כמו מניות. חשוב לציין שהפטור אינו אוטומטי ויש לעמוד בתנאים מסוימים, כגון העברה במסגרת הסכם גירושין מאושר על ידי בית משפט או בית דין רבני. מומלץ להתייעץ עם רואה חשבון או יועץ מס המתמחה בגירושין לפני ביצוע העברות נכסים.
טעות #4: אי-עדכון מסמכים פיננסיים ומשפטיים
טעות נפוצה נוספת היא אי-עדכון מסמכים פיננסיים ומשפטיים לאחר הגירושין. עו"ד נעמה גולדברג, מומחית לתכנון משפטי, מסבירה: "לאחר גירושין, חשוב מאוד לעדכן מסמכים משפטיים כמו צוואות, ייפויי כוח מתמשכים, הנחיות מקדימות, ומוטבים בפוליסות ביטוח וחסכונות פנסיוניים. ראיתי מקרים רבים שבהם אדם נפטר לאחר גירושין, וכספי הפנסיה או ביטוח החיים עברו לבן/בת הזוג לשעבר במקום לילדים או ליורשים המיועדים, רק בגלל ששכח לעדכן את המוטבים."
רשימת מסמכים שיש לעדכן לאחר גירושין:
- צוואה ומסמכי תכנון עיזבון
- ייפוי כוח מתמשך לענייני רכוש ובריאות
- הנחיות מקדימות רפואיות
- מוטבים בפוליסות ביטוח חיים
- מוטבים בקופות גמל וקרנות פנסיה
- מוטבים בחשבונות בנק
- הסכמי שותפות ומסמכי עסקים
- הרשאות לחיוב חשבון ותשלומים אוטומטיים
- פוליסות ביטוח (רכב, דירה, בריאות)
גולדברג מוסיפה: "כדאי לערוך רשימת תיוג (צ'ק-ליסט) של כל המסמכים שיש לעדכן, ולטפל בהם מיד לאחר סיום הליך הגירושין. חשוב גם לשמור תיעוד של כל השינויים שבוצעו, למקרה שיתעוררו מחלוקות בעתיד."
מתי כדאי לעדכן את המסמכים המשפטיים והפיננסיים – לפני או אחרי הגירושין הרשמי?
בעוד שהגיון בריא עשוי להוביל לרצון לעדכן מסמכים מיד עם החלטה על גירושין, המומחים ממליצים על גישה זהירה ומדורגת. באופן כללי, מומלץ להכין טיוטות של מסמכים מעודכנים במהלך תהליך הגירושין, אך לא לחתום ולהפעיל אותם עד לאחר שהגירושין הושלמו רשמית. הסיבה לכך היא שעדכון מוקדם מדי עלול להיחשב כהברחת נכסים או פעולה שאינה בתום לב, ועלול להשפיע על הליך הגירושין עצמו. עם זאת, יש לקבל ייעוץ משפטי פרטני בנושא זה, שכן בנסיבות מסוימות (למשל בגירושין ממושכים) עשוי להיות צורך בעדכון חלקי של מסמכים מסוימים עוד במהלך ההליך.
טעות #5: היעדר תכנון כלכלי לטווח ארוך
חגית ברנר, יועצת פיננסית המתמחה בליווי נשים לאחר גירושין, מדגישה את חשיבות התכנון הכלכלי לטווח ארוך: "הטעות הקריטית שאני רואה היא התמקדות ב'מי מקבל מה' בהווה, מבלי לחשוב על ההשלכות הכלכליות לטווח של 5, 10 או 20 שנה קדימה. גירושין הם הזדמנות לבחינה מחדש של כל התכנון הפיננסי."
ברנר מסבירה: "לקוחה שלי הסכימה לקבל את הדירה המשפחתית תמורת ויתור על חלקה בעסק המשפחתי, מבלי להבין שהעסק היה בצמיחה משמעותית ובעל פוטנציאל רווח עצום. היא הסתנוורה מהערך הנוכחי של הדירה, ולא חשבה על פוטנציאל הצמיחה של העסק בעשר השנים הבאות."
נקודת מבט מקצועית
בגירושין.נט אנו מקפידים על בחינה מעמיקה של תכנון לטווח ארוך עבור לקוחותינו. הניסיון שלנו מראה שתכנון נכון יכול להבטיח ביטחון כלכלי לשנים רבות, בעוד שהחלטות המתמקדות רק בטווח המיידי עלולות להוביל לקשיים עתידיים. הצוות המקצועי שלנו מסייע בבניית תכנית פיננסית כוללת שתתמוך במתגרשים בכל שלבי החיים הבאים.
היבטים של תכנון כלכלי לטווח ארוך שיש לשקול בזמן גירושין:
- תכנון פרישה מחודש והערכת צרכים כלכליים בגיל מבוגר
- אסטרטגיית השקעות חדשה המותאמת למצב החדש
- תכנון לחינוך הילדים (כולל חיסכון להשכלה גבוהה)
- ביטוחים (בריאות, סיעוד, חיים) והתאמתם למצב החדש
- ניהול חובות וריביות
- תכנון מס לטווח ארוך
- בניית כרית ביטחון פיננסית
איך מתכננים כלכלית לחיים אחרי הגירושין?
תכנון כלכלי לאחר גירושין מתחיל בהכנת תקציב מפורט המשקף את המציאות החדשה. הצעד הראשון הוא לרשום את כל מקורות ההכנסה (משכורת, דמי מזונות, הכנסות מנכסים) מול כל ההוצאות הצפויות. חשוב לבנות קרן חירום של 3-6 חודשי הוצאות ולהעריך מחדש את יעדי הפרישה והחסכונות ארוכי הטווח. בנוסף, מומלץ לבחון את מצב הביטוחים (בריאות, סיעוד, חיים) ולוודא שהם מתאימים למצב החדש. יש לעדכן מסמכים משפטיים כמו צוואות והנחיות מקדימות. לרוב המתגרשים מומלץ להיעזר ביועץ פיננסי אובייקטיבי לבניית תכנית השקעות מעודכנת שתתאים לצרכים ולמטרות החדשות.
טעות #6: שימוש לא נכון בבית המשפט
עו"ד אורי גפני, מגשר ומומחה לגישור גירושין, מתריע מפני טעות כלכלית נוספת: "הליכים משפטיים ממושכים יכולים לעלות מאות אלפי שקלים, ולגרום לבזבוז משאבים יקרי ערך שיכולים היו לשמש את שני בני הזוג בתחילת דרכם החדשה. גישור, או ניהול משא ומתן באמצעות עורכי דין שיתופיים, יכולים לחסוך זמן, כסף והתשה רגשית."
| קריטריון | הליך משפטי | גישור / יישוב סכסוך בהסכמה |
|---|---|---|
| עלות ממוצעת | 50,000-200,000 ש"ח ומעלה | 8,000-25,000 ש"ח |
| משך זמן ממוצע | שנה עד מספר שנים | 3-6 חודשים |
| שליטה בתוצאות | בידי בית המשפט | בידי הצדדים |
| פומביות | הליכים פומביים לרוב | הליכים פרטיים |
| השפעה על היחסים העתידיים | לרוב מחריפה את הקונפליקט | עשויה לשפר תקשורת עתידית |
| גמישות בפתרונות | מוגבלת לסעדים משפטיים | פתרונות יצירתיים ומותאמים אישית |
| השפעה על הילדים | עלולה להיות טראומטית | לרוב פחות מזיקה |
גפני מוסיף: "בגישור, אנו מצליחים לעתים קרובות למצוא פתרונות יצירתיים שבית המשפט לא יכול להציע. למשל, הסכמה על שיתוף פעולה עסקי מסוים גם לאחר הגירושין, הסדרי שימוש משותפים בנכסים, או תכניות פיננסיות מותאמות אישית שמיטיבות עם שני הצדדים ועם הילדים."
מה עדיף כלכלית – גישור או התדיינות משפטית?
מבחינה כלכלית, גישור או יישוב סכסוך בהסכמה עדיף באופן משמעותי על התדיינות משפטית. ההבדל בעלויות יכול להגיע למאות אלפי שקלים. בעוד שהליך משפטי ממוצע עולה בין 50,000 ל-200,000 ש"ח (ולעתים אף יותר במקרים מורכבים), הליך גישור ממוצע נע בין 8,000 ל-25,000 ש"ח. מעבר לחיסכון הישיר בעלויות המשפטיות, גישור חוסך זמן יקר (חודשים במקום שנים), מפחית את רמת הלחץ והחרדה, ומאפשר לצדדים להתחיל את חייהם החדשים מהר יותר. בנוסף, הליך גישור מאפשר פתרונות יצירתיים ומותאמים אישית שעשויים להיות יעילים יותר כלכלית בטווח הארוך מאשר פסיקות סטנדרטיות של בית המשפט.
טעות #7: התעלמות מהיבטי ביטוח וסיכונים
נעמי אלדר, יועצת ביטוח המתמחה בליווי מתגרשים, מסבירה על היבט חשוב נוסף: "זוגות מתגרשים נוטים לזנוח את נושא הביטוחים, למרות שזהו אחד ההיבטים הקריטיים ביותר בתכנון כלכלי לאחר גירושין. נושאים כמו ביטוח חיים להבטחת תשלום מזונות, ביטוחי בריאות, ואפילו ביטוחי סיעוד הופכים חשובים אף יותר כאשר אדם נמצא לבדו."
לדבריה, "אם בן זוג שמשלם מזונות לא מבוטח בביטוח חיים מתאים, הילדים עלולים להישאר ללא תמיכה כלכלית במקרה של פטירה מוקדמת. באופן דומה, אם הורה משמורן לא מבוטח כראוי, הילדים עלולים להיקלע למצוקה כלכלית במקרה של מחלה או נכות של אותו הורה."
היבטי ביטוח שיש לשקול בזמן גירושין:
- ביטוח חיים להבטחת תשלום מזונות
- ביטוח אובדן כושר עבודה מותאם למצב החדש
- ביטוחי בריאות וסיעוד
- ביטוח משכנתא במקרה של נטילת משכנתא חדשה
- ביטוח תכולת דירה ומבנה עבור מקום המגורים החדש
- הגדרת מוטבים חדשים בכל הפוליסות
נתונים חשובים
- רק 28% מהמתגרשים עורכים סקירה מקיפה של צרכי הביטוח שלהם
- כ-65% מההורים המשלמים מזונות אינם מחזיקים בביטוח חיים מספק להבטחת המזונות
- רק 15% מהסכמי הגירושין כוללים סעיפים מפורטים הנוגעים לביטוחים
- כ-40% מהנשים המתגרשות נותרות ללא כיסוי ביטוחי מספק לאחר הגירושין
מה חשוב לדעת לגבי חלוקת חסכונות פנסיוניים בגירושין?
חסכונות פנסיוניים נחשבים לנכסים משותפים שנצברו במהלך הנישואין, ולכן הם נתונים לחלוקה בעת גירושין. בישראל, חוק חלוקת חיסכון פנסיוני בין בני זוג שנפרדו, התשע"ד-2014, מסדיר את הנושא. החלוקה מחייבת קבלת צו מבית משפט לענייני משפחה או בית דין רבני, ופסק הדין צריך לכלול הוראות ספציפיות לגבי החלוקה. לאחר מכן, יש לפנות לגופים המוסדיים (קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים וכו') עם פסק הדין כדי ליישם את החלוקה. חשוב להיעזר ביועץ פנסיוני מומחה לגירושין שיכול לחשב את השווי האמיתי של הזכויות ולהציע מסלולי חלוקה אופטימליים, שכן לא כל הזכויות שוות ערך מבחינת מיסוי, נזילות, והטבות נלוות.
סיכום
לאחר שסקרנו את הטעויות הכלכליות הנפוצות בתהליך הגירושין, כפי שהוצגו על ידי חמישה מומחים מובילים בתחום, ברור כי תכנון כלכלי נכון בזמן גירושין הוא קריטי להבטחת יציבות פיננסית עתידית.
כדי להימנע מטעויות אלו, מומלץ לפעול באופן מסודר ומתוכנן:
- לקבל החלטות על בסיס שיקולים כלכליים ולא רק רגשיים
- לבצע הערכה מדויקת ומלאה של כל הנכסים והחובות
- להתייעץ עם מומחי מס לגבי השלכות המס של חלוקת הרכוש
- לעדכן מסמכים פיננסיים ומשפטיים מיד לאחר הגירושין
- לערוך תכנון כלכלי מקיף לטווח הארוך
- לשקול הליכי גישור במקום התדיינות משפטית יקרה
- לבחון מחדש את צרכי הביטוח והכיסוי הביטוחי
חשוב להבין כי ההחלטות הכלכליות שמתקבלות בזמן גירושין ישפיעו על המשך החיים הכלכליים לשנים רבות. התייעצות עם צוות מקצועי, הכולל עורך דין המתמחה בדיני משפחה, יועץ פיננסי, רואה חשבון ולעתים גם מגשר, היא השקעה משתלמת שעשויה לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים בטווח הארוך.
כפי שמסכם אחד המומחים: "גירושין הם אחת התקופות הפגיעות ביותר בחיים מבחינה כלכלית, אך גם הזדמנות לבנות מחדש את הבסיס הפיננסי באופן חכם ומתוכנן. אלו שמשקיעים בייעוץ מקצועי ובתכנון מדוקדק בשלב זה, מרוויחים יציבות וביטחון כלכלי לשנים רבות."
בגירושין.נט, אנו מאמינים כי ידע הוא כוח, במיוחד בתקופות של שינוי ואתגר. צוות המומחים שלנו זמין לסייע בכל שלבי התכנון הכלכלי לקראת ובמהלך הגירושין, כדי להבטיח לכם עתיד כלכלי יציב ובטוח.
באתר גירושין.נט תמצאו את כל הפתרונות הכלכליים הדרושים לתהליך הגירושין שלכם: חוות דעת אקטוארית, הערכות כלכליות לחלוקת רכוש, ייעוץ פיננסי לפני ואחרי גירושין, הכנת חוות דעת לבית המשפט וליווי אישי לאורך כל הדרך. שירות מקצועי, דיסקרטי ואמין מבעל ניסיון עשיר בתחום.
